DINKsが組める住宅ローン金額の目安は？組み方や注意点も紹介

DINKsで住宅購入を考えている方のなかには「自分たちはいくらで住宅ローンを組めるのだろうか」と気になる方も多いのではないでしょうか。

DINKsの場合、共働きで収入も安定し、教育資金の負担が生じないため、ある程度ゆとりを持った住宅ローンを組むことが可能です。とはいえ、借入額が生活水準に合っていないと返済が思うように進まず、日々の家計に影響を及ぼすことも考えられます。

この記事では、DINKsが住宅ローンを組む際の借入金額の目安や、考え方についてみていきます。あわせて、ローンを組むうえで注意したいポイントについても解説するので、これから住宅購入を検討する際にぜひ参考にしてください。

DINKsが住宅を購入するタイミングで多いのは？

DINKs（Double Income No Kids）は、共働きで子どもを持たない世帯のことです。収入構造やライフプランが一般的な子育て世帯と異なるため、住宅購入を検討するタイミングも変わりやすくなります。

DINKsが住宅を購入する際に検討されるタイミングには、主に次の3つが挙げられます。

• 生活が安定してきたとき
• 仕事が安定してきたとき
• 家賃がもったいないと感じたとき

それぞれのタイミングについて詳しくみてきましょう。

生活が安定してきたとき

自分たちの生活が落ち着き「このスタイルで長く暮らしていきたい」と感じ始めたときは、住宅購入を検討しやすいタイミングです。

とくに次のような状況に当てはまると、持ち家が選択肢として見えてきます。

• 転勤がない職場で働いている
• 転職の可能性が低い
• 今の地域を気に入っている
• 結婚から数年経ち、生活リズムや価値観が安定してきた

これらがそろってくると生活が安定し、今後どのような環境で生活していきたいかが見えてきます。住まいに求める条件も固まりやすく、住宅購入を考えるきっかけとなるでしょう。

仕事が安定してきたとき

職場での立場や働き方が安定し、将来的な資金計画を立てやすくなる時期も、住宅購入を検討するタイミングの一つです。

とくに30代では役職がつく機会が増え、収入面に変化が生まれる時期でもあります。経済的なゆとりが出てくることで、住宅ローンも組みやすくなります。

さらに、住宅ローンの審査では「勤務年数3年以上」が望ましいとされていますが、30代は自然とこの条件を満たすケースが多く、一定期間同じ職場で働いている点も評価につながります。

家賃がもったいないと感じたとき

家賃の支払いがもったいないと感じ「今後もこのエリアで暮らすなら、購入したほうが合理的」と考える方も少なくありません。

家賃の支払いを続けても手元に資産として残りませんが、持ち家は将来的に資産となります。長期的な暮らしを考えるほど取得するメリットが大きく感じられるでしょう。

また、金融機関の多くは「完済時の年齢を80歳まで」とする基準を設けています。

返済期間を十分に確保するには、45歳頃までの購入が一つの目安となります。

この頃になると老後の生活を具体的に意識し始める時期でもあり、家賃を払い続けるより早めに持ち家へ切り替えたいと考える方も多いです。

DINKsが住宅を購入するメリット・デメリット

DINKsが住宅ローンを利用する場合には、事前にメリットとデメリットの両方を理解しておく必要があります。

ここでは、DINKsの特性を踏まえながら、住宅購入に関する主なメリットとデメリットを解説していきます。

メリット

DINKsが住宅を購入する主なメリットは次の3つです。

• 子育て費用がかからず、返済計画が立てやすい
• 夫婦の暮らし方に合わせた間取り設計ができる
• インテリアや設備などにこだわった空間づくりができる

DINKsは子育てにかかる費用が発生しないため、ローン返済や老後資金の準備に取り組みやすくなります。

また、生活スタイルにあわせて趣味の部屋をつくったり、庭でアウトドアやガーデニングを楽しんだりと、自分たちの好みに合わせた間取りに設計しやすい点も魅力です。

さらに教育費の負担がないぶん、住まいに充てられる予算が増え、こだわりの空間づくりに取り組みやすくなります。

デメリット

一方で、DINKsが住宅を購入する場合には次のようなデメリットも考えられます。

• 資産として家を引き継ぐ人がいない
• 離婚時に住宅の扱いで困ることがある
• 転勤が発生した際に柔軟に対応しにくい

DINKsは子どもを持たない生活を前提としているため、相続が発生した際に、取得した住宅を将来誰が引き継ぐのかという課題が生じやすくなります。

また、離婚する際には、売却時の手続きが複雑になりやすい点にも注意が必要です。

さらに、持ち家は賃貸に比べて住み替えが容易ではないため、転勤や勤務地が変更になった際に対応が難しくなります。

DINKsは住宅ローンをいくらまで借りられる？

住宅ローンの借入額を考える際には、まず毎月無理なく支払える返済額と、どの程度の頭金を準備できるかを整理することが大切です。

無理のない返済額の目安は、以下の計算式で求められます。

現在の家賃＋住宅購入のために積み立てている金額－購入後の維持費

また、年収とのバランスをみる指標として、年間返済額（返済比率）を年収の25％以下に抑えることも一つの目安とされています。

【返済比率の計算式】
年間のローン返済額 ÷ 年収 × 100

どちらの方法も無理のない返済額を見極める際に役立ちます。

ただし、DINKsは子どもの教育費がかからず、共働きで収入が安定しやすいことから、返済比率25％以上でもゆとりを持てる場合があります。

借入額を検討する際は、夫婦それぞれの収入バランスや今後の働き方を踏まえて、柔軟に返済比率を調整していくことが大切です。

シミュレーション①

では、実際に以下の条件を用いて、返済比率25％の場合にどれくらいの住宅ローンを組めるかをシミュレーションしてみましょう。

【シミュレーション条件】

• 夫の年収：600万円
• 妻の年収：600万円
• 年齢：30歳
• 返済期間：35年
• 返済比率25％
• 金利：1％

返済比率25％とした場合、年間の返済可能額は300万円となります。

この金額をもとに試算した場合の借入可能額や毎月の返済額などは次のとおりです。

今回の条件で試算すると、適正な借入額はおおよそ8,860万円となります。

DINKsは共働きで収入が安定しやすいことから、単身世帯や片働き世帯と比べると、借入可能額の幅が広がりやすいことがわかります。

シミュレーション②

次は、先ほどよりも世帯年収が低いケースを想定して、借入可能額の目安をみていきます。

【シミュレーション条件】

• 夫の年収：400万円
• 妻の年収：400万円
• 年齢：30歳
• 返済期間：35年
• 返済比率：25％
• 金利：1％
• 頭金：300万円

世帯年収800万円の場合、返済比率25％の年間返済可能額は200万円です。

この返済額をもとに算出した借入可能額は次のとおりです。

上記のケースでは、目安となる借入額はおおよそ6,000万円前後です。

先ほどのケースより世帯年収が低くなる分、借入可能額は抑えられます。とはいえ、共働きによる安定した収入があるため、無理のない範囲で一定の価格帯の物件を選べる状況にはあります。

DINKsが可能な住宅ローンの組み方

DINKsが住宅ローンを組む際に、選択できるローンの組み方には主に以下の3つが挙げられます。

• ペアローン
• 収入合算（連帯保証型）
• 収入合算（連帯債務型）

これらの方法を理解しておくと、借入可能額の幅が広がるだけでなく、将来の返済計画に合ったローンの組み方を検討しやすくなります。

以下でのとおり、それぞれの特徴をまとめました。

次項で詳しくみていきましょう。

ペアローン

ペアローンとは、1つの住宅に対して夫婦それぞれが別々に住宅ローンを組む方法です。

夫婦は個別に契約・審査・返済を行い、互いが相手の連帯保証人となります。

物件は共有名義となり、所有権の割合は夫婦それぞれが負担した金額に応じて決められます。

ペアローンのメリット・デメリットは以下のとおりです。

ペアローンは、夫婦の収入を最大限に活用できるため、借入可能額を増やしたい場合に適した方法です。

加えて、双方が住宅ローン控除を利用できるうえ、個別に団体信用生命保険にも加入できるため、税金面と保障面の両方でメリットがあります。

一方で、ローン契約が2本になるため手続きや諸費用が増えることや、万が一のことが起きた場合でも残された側のローン返済が残る点には注意が必要です。

収入合算（連帯保証型）

収入合算（連帯保証型）は、ローン申込者本人の収入に加えて、配偶者の収入を合算し、借入可能額を広げる方法です。夫婦のうち一方が主債務者となり、もう一方は連帯保証人として契約します。

連帯保証人は主債務者と同様の返済義務を負い、主債務者の返済が滞った場合には代わりに返済する必要があります。

収入合算（連帯保証型）のメリット・デメリットは次のとおりです。

収入合算（連帯保証型）は、主債務者の収入だけでは希望額に届かない場合に有効な方法です。

一方で、連帯保証人は住宅ローン控除を受けられないため、税制面では不利になる点がデメリットといえます。

収入合算（連帯債務型）

収入合算（連帯債務型）は、一方が主債務者、もう一方が連帯債務者となり、夫婦それぞれが返済義務を負う方法です。

主債務者と連帯債務者の双方が返済責任を持つため、いずれか一方が返済できなくなった場合には、もう一方が二人分の返済を引き継ぐ必要があります。

連帯債務型のメリット・デメリットは次のとおりです。

連帯債務型は、住宅ローン控除を夫婦双方が受けられる点がメリットとなります。

一方で、返済義務が共有されるため、どちらかが病気などで返済不能になった場合、もう一方への負担が重くなる可能性があります。

また、対応している金融機関が限られるため、比較検討できる住宅ローンの数が少なくなる点にも注意が必要です。

DINKsが住宅ローンを組むときの注意点

DINKsが住宅ローンを組む際には、借入可能額にゆとりがある反面、将来のライフプランによって家計状況が変わる可能性もあります。そのため、ローンを組む際にはいくつか押さえておきたいポイントがあります。

ここでは、DINKsが住宅ローンを組む前に抑えておきたい注意点をみていきましょう。

無理な住宅ローンは組まない

DINKsは子育て世帯と比べて家計に余裕があるケースが多いものの、将来的に収入が減る可能性も踏まえた返済計画を立てる必要があります。

ボーナスの減額や不支給、転職による収入減少、リストラなど、予期せぬ収入減少に備えておく必要があるでしょう。

さらに、住宅購入後はローン以外にも次のような支出が発生します。

• 修繕費
• 固定資産税
• 管理費・修繕積立金等（マンションの場合）

これらの費用は継続的に発生するため、返済に余裕がない状況でローンを組むと、思わぬ出費に対応できなくなります。

そのため、先述でも解説した「返済比率」を意識した予算設定が欠かせません。無理なく返済できるラインを見極めながら、余裕のある返済計画を組みましょう。

将来の備えを意識する

住宅ローンを組む際には、将来の変化に対応できるよう備えを確保しておくことが重要です。

たとえば、仕事をリタイアしたあとの生活費や、ケガ・病気によってどちらかが働けなくなる可能性など、長期的なリスクを想定しておく必要があります。

とくにDINKsは共働きによる安定収入が前提となるため、どちらかの収入が途絶えたときの影響が大きくなりがちです。

万が一の状況にも対応できるよう、日ごろから資産形成に努め、備えを厚くしておくことが重要です。

価値観や環境が変わる可能性を考慮する

長く生活していくなかで、価値観やライフスタイルが変化することは珍しくありません。

今の生活に満足していても、将来的に次のような変化が生じる可能性もあります。

• 転職をする
• 別の地域で暮らしたくなる
• 子どもを持ちたいと思うようになる

こうした変化が起きると、必要な住まいの広さや立地、さらには資金計画そのものが大きく変わる可能性があります。

現在の生活スタイルだけを前提に返済計画を立ててしまうと、後から住み替えが必要になり、負担が大きくなることも考えられるでしょう。

将来起こり得る変化を踏まえながら、どのような暮らし方をしていきたいのか、夫婦で話し合っておくことが大事です。

まとめ

DINKsが住宅ローンを組む際は、現在の収入だけで判断せず、将来の働き方や家族構成の変化まで視野に入れた計画づくりが大切です。

共働きならではの余裕のある返済計画を立てやすい一方で、どちらか一方の収入が減った場合のリスクや、将来子どもを持つ選択をする可能性など、長期的な視点でみる必要があるでしょう。

住宅購入は、これからの暮らしをつくる大きな決断です。DINKsの強みを生かしながら、将来への備えを確保しておくことで、安心して住宅ローンを利用できます。慎重に準備を進めながら、自分たちに合った住宅を見つけてください。

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